中小キャッシング　 審査甘い

もともと、銀行などの金融機関は消費者から預金を集めるだけでなく、貸出し業務もやっています。

従来、とくに都市銀行の貸出しは大企業向けが中心ではあったものの、細々とではありますが個人向けの貸出しもやっていました。

ただ、有担保による融資に声点が置かれているため、個人向けについては住宅ローンなどが大半を占めていました。

さらに、

• 「預金をする時は行員はにこにこしているが、融資を受ける時はそうでない」
• 「銀行の敷居は高い」

といった評判をよく耳にしました。

これを考慮しないとしても、以前は、

1. 審査に一週間程度の日数を要する。
2. 審査項目についても消費者自身の信用度より、勤務先や会社における地位といった社会的属性を重視する。
3. 提出書類が小口のカード・ローンにおいても印鑑証明書をはじめとして数多い。

といった短所がありました。

しかし、銀行カードローンの登場で消費者金融からのように銀行から容易に融資を受けることが可能になりました。

ただし、2017年9月に、銀行カードローンの貸付残高の急速な伸びに対応し、三菱東京ＵＦＪ銀行（当時：現在「三菱ＵＦＪ銀行」）、三井住友銀行、みずほ銀行の３メガバンクに対して、金融庁から立ち入り検査が入り、審査の体制や過剰融資、過度な宣伝が行われていないかなどの調査が実施されました。

一般的な消費者金融（サラ金）だけでなく、銀行のカードローンに関しても監視の目が厳しくなっているようです。

では、銀行カードローンはどのような仕組みになっているのでしょうか？

銀行のカードローンは、当サイトで紹介している中小の消費者金融と同じで、窓口・ＡＴＭ・インターネットバンキングより申し込みが可能です。

大きな違いは、中小の消費者金融は、窓口・ＡＴＭの数が、銀行より圧倒的に少なくない場合もあり、インターネットの申し込みがメインだということです。

銀行のカードローンは、どの手段で申し込んだとしても本人確認資料の提出が求められ、借入額次第では収入証明の提出も必要となります（３メガバンクの場合50万円以上）。

本人確認資料の提出が求められるのは、中小の消費者金融と同じですね。

必要書類等は、郵送に加えＷｅｂアップロードなどで提出可能となっています。

これも、中小の消費者金融と同じで、銀行カードローンの発行は、簡単な手順で進められ、提出書類に不備がなく審査も問題なければ翌日にはカードがなくても借り入れできます。（申し込み時間や審査状況によっては即日～１週間程度かかる場合もあります。）

すぐにお金が必要！という方には強い味方ですね♪

銀行カードローンの即日融資を可能にしているのは、審査のスピードの他に銀行発行のキャッシュカードにも秘密があります。

カードローンはその名の通りカードが必要だと思われる方も多いかもしれませんが、普段使用している銀行のキャッシュカードにカードローンの機能をつけることも可能です。

そのため、

ただし、注意することは、銀行口座からの引き出しもカードローンの借り入れも、同じカードを使用可能なので、ＡＴＭで自分の口座から引き出したつもりが、借りるつもりがなくても、間違って、カードローンから借り入れをしてしまうことです。

高額融資、長期利用には不向き

金利はどのメガバンクでも大体２％～１５％の間で設定されており、借入限度額が低額であれば年１５％、高額であれば年２％という具合です。

これはなかなか家計に響く金額でないでしょうか？

例えば、ＦＸ等の投資でこの金利分の利益を上げるのは簡単なことではありません。

つまり銀行カードローンの融資はに向いてる人は、

「すぐに返済可能な入金の予定があるけど、今少しだけお金が足りない！」という人。

向いてない人は、長期間かけて返済していくような金額を借り入れる場合の人です。

そもそも高額のお買い物の場合は、既にそれ専用のローンが商品化されている可能性が高いです。

自宅購入は住宅ローン、車の購入はつくばマイカーローンなどのマイカー・ローン、例に挙げた葬式もメモリアルローンとも呼ばれる葬儀のローンがあります。

専用ローンの方が金利の設定が有利になる場合が多いので、実際に利用する際は目的用途に合ったローンを選択しましょう！

無担保で使用用途制限がない銀行カードローンは、逆に言うと、銀行にとってはリスクのある相手への貸し付けであるので金利が高いのです。

中小の消費者金融は、もちろん、大手の消費者金融も金利が高いのは否めません。

「銀行カードローン」と「中小の消費者金融の融資」の各々の利点

• 「銀行カードローン」は、総量規制対象外
• 「中小の消費者金融の融資」は、銀行より審査が甘く借りやすい。

キャッシングとは、大手や中小の消費者金融、合法の街金などの金融会社から個人に対して行われる少額の融資のことです。

• 一般的に銀行は返済能力を計る審査が厳しいですが、金利は低く設定されています。
• 逆に大手消費者金融などの金融会社は審査は緩めですが、金利は高くなる傾向にあります。
• 中小消費者金融、街金などは、更にその度合いが高まる傾向にあります。

キャッシング会社と銀行の間にあるのが信販会社で、金利も審査も中間レベルに設定されています。

より借りにくくなるほど、金利は安くなるということです。

基本的に金融会社による本人確認とその本人への信用に基づいて融資が行われるので、担保や保証人が不要なことも利用者にとっては大きなメリットです。

以前は申し込みに店舗窓口や無人契約機を訪れる必要がありましたが、最近ではインターネットを使った申し込みが可能です。

そのまま審査、融資、返済まで、インターネットですべて手続きが行えるサービスも普及しているので利用者にとってのメリットは大きいでしょう。

他にもタイミングによっては即日のキャッシングが可能であったり、無利息期間が設けられている場合があるなどキャッシングする際のメリットも多いのが特徴です。

キャッシングの歴史は古い・・・(図解！「ヴェニスの商人」の一場面）

現代のようにキャッシングとは呼ばれませんが、金貸しの商売は、随分と古くからありました。

つぎは、かの有名なシェイクスピアの喜劇「ヴェニスの商人」の一場面です。

 

(ポーシア)
それなる商人の肉一ポンドはお前のものである。
法廷これを認め、法によってこれを与える。

 

(シャイロック)
公明正大の裁判官様！

 

(ポーシア)
よって、お前はこの肉を彼が胸元から切り取るべきである。
法によってこれを許し、法廷これを裁定する。

 

(シャイロック)
博学多識の裁判官様！　宣告だ！　覚悟をしろ！
〔ナイフを抜いてアントウニオウに近づく〕

 

(ポーシア)
ちょっと待て！　まだほかに言うことがある。
この証文には血は一滴たりとも与えるとは書いてない。
文面ははっきりと「肉一ポンド」とある。
いいか、証文どおりに取れ。肉一ポンドはお前のものだ。取れ。
だが、それを切り取るに当って、キリスト教徒の血を一滴たりとも流すにおいては、
お前の土地、財産はヴェニスの法律によって、ヴェニスの国家へ没収するぞ。

（筑摩書房の世界文学大系「シェイクスピア」より）

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